Ключ на миллион
Сегодня застраховать можно не только типовые, но и нестандартные предметы, такие как велосипеды, лодки, самокаты, винтажные произведения искусства, антиквариат и даже ключи. При этом придется учесть и ряд непривычных нюансов.
Когда ключ на вес золота
Новая машина и «Полис комплексного автомобильного страхования, кроме ответственности» — это привычная история. За девять месяцев 2023 года в России оформили 6,1 млн полисов КАСКО — в полтора раза больше, чем за тот же период в 2022 году. Дорого, но оно того стоит. А что будет, если потерять из двух комплектов автомобильных ключей один?
Ключ в этом случае становится золотым. Такая потеря может повлечь за собой повышение рисков, которые покрываются полисом КАСКО. Это означает, что произошли значительные изменения в условиях страхования. Обычно страховые компании требуют от своих клиентов сообщать о подобных событиях. В противном случае могут возникнуть сложности с получением выплат в будущем. Но и это еще не все. Страховщик может изменить условия договора, исключив покрытие угонов, запросить дополнительную оплату премии или предпринять другие меры в связи с новой информацией. Стоит взвесить риски: отказ в выплате от страховой при угоне или доплата за гипотетически потерянные ключи при покупке КАСКО.
Страхование лодок похоже на автомобильное. Оно включает в себя защиту от ущерба, нанесенного лодке, ее оборудованию и дополнительным аксессуарам. Кроме того, полис может покрывать риск столкновений на воде и ответственность за ущерб, причиненный третьим лицам. Важным элементом является страхование от штормов, краж или повреждений при транспортировке.
Любишь кататься на самокате…
Страхование самокатов мало интересует тех, кто едет с ветерком по двое, трое, а иногда и впятером. И зря. Такой аттракцион часто заканчивается печально и бьет виновников по карману. «Пострадавший может взыскать с самокатчика расходы на лечение и испорченную одежду. Кроме того, если из-за травмы человек не смог выйти на работу или он в статусе самозанятого и из-за травмы не выполнил свою задачу, то он может взыскать деньги за упущенную выгоду. Что касается самокатчиков, то тут может дойти до реального тюремного срока в зависимости от тяжести повреждений», — отмечает правозащитник, кандидат юридических наук Александр Карабанов.
Так что если мыслить трезво, то стоит задуматься о страховании. Полисы могут покрывать ущерб от вандализма, краж, а также несчастных случаев, произошедших в результате эксплуатации. Кроме того, важным аспектом является страхование гражданской ответственности в случае, если использование самоката приведет к травмам третьих лиц или повреждению их имущества.
Спасти Мону Лизу от супа
Страхование произведений искусства мирового уровня — это всем понятная, но подчас весьма непростая задача. В некоторых случаях даже устанавливают бронированное стекло, которое, например, спасло Мону Лизу от супа. Вандалы облили шедевр Леонардо да Винчи горячим варевом, чтобы продвинуть свое право на экологическое здоровое питание. А активисты Just stop oil вылили томатный суп на «Подсолнухи» Ван Гога в 2022 году.
Полотно Марка Ротко «Черное на коричневом» некогда оценивалось экспертами в 50 миллионов фунтов, но после того, как один из посетителей Лондонской галереи оставил на картине свой автограф в знак протеста против высоких цен на работы художника, ценность произведения значительно упала. Хулиганский акт снизил стоимость полотна на 20%, что составило около 10 миллионов фунтов. После инцидента реставрация была оценена в 200 миллионов фунтов, но суд признал, что картина безвозвратно испорчена.
Стороны в этом споре привлекли разных оценщиков: у банка свой эксперт, у клиента — свой. В итоге произошло сближение мнений на усредненной, более объективной оценке. Однако, несмотря на все усилия, привлекательность полотна 1958 года была утрачена, что сделало его не слишком желанным объектом для инвесторов.
На фоне этого случая актуальным становится вопрос страхования. В европейских агентствах страховку можно оформить на основании рыночной стоимости или стоимости приобретения. Так, за страховку на 100 миллионов долларов придется платить около 100 тысяч долларов в год. Сумма страховой премии может меняться в зависимости от условий хранения произведения: она вырастет, если ценности хранятся в доме с домашними животными, или уменьшится, если они находятся в банковской ячейке. Всегда требуется наличие сигнализации и круглосуточное присутствие людей в доме.
Особенностью страхования произведений искусства является необходимость учета его художественной и винтажной ценности, которая может значительно изменяться со временем. Полисы могут покрывать риски, связанные с кражей, повреждением во время транспортировки или выставки, природных или других катастроф. Ключевым аспектом страхования произведения искусства является возможность его оценки и переоценки в соответствии с изменением рыночной стоимости. И как раз тут в российских реалиях могут возникнуть сложности. По словам владельца московской галереи «Альбион» Алексея Зайцева,страхование антиквариата в России затрудняется тем, что на нашем рынке практически нет квалицированных оценщиков.
Отсутствие экспертов по оценке антиквариата может стать проблемой при сдаче элитного жилья с частной коллекцией в аренду. Что делать, если в квартире есть, например, антикварная мебель «Чиппендейл»? Известный московский адвокат Алена Адлер, исходя из многолетнего опыта судебных тяжб, советует: «Прежде чем сдавать квартиру в аренду, необходимо составить подробный перечень всех вещей, которые будут переданы вместе с жилым пространством. Важно заключить договор, в котором будет указана стоимость каждого предмета. Опись передаваемого пространства с его содержимым должна быть оформлена как приложение к договору и подписана обеими сторонами. Рекомендую также составить акт приема-передачи вещей согласно прилагаемой описи. Перед подписанием договора нужно ознакомить арендатора с этими документами».
Если соответствующих документов нет, то компенсация ущерба не предусмотрена. Также стоит серьезно подумать о целесообразности передачи антикварных или ценных вещей посторонним лицам.
Зарубежное страхование с юмором
Есть и совсем странные страховки, к которым стоит отнестись с долей юмора. Например, некоторые люди за рубежом страхуются от зомби-апокалипсиса. Другие — от более реальных биологических угроз, таких как неожиданное распространение новых опасных инфекций. Также можно застраховаться от падения небесного тела на кровлю дома.
Для звезд придуманы гибкие планы страхования частей тела. Самый любимый пример рубежа веков — Дженнифер Лопес, которая застраховала ягодицы. Гитарист Rolling Stones Кейт Ричардс оплатил страховку среднего пальца. Известный дегустатор из Франции Йелье Горт застраховал нос, но ему теперь запрещено заниматься боксом и кататься на мотоцикле.
Не отстают от тренда и российские музыканты: Виктор Зинчук застраховал руки, а Николай Басков — голос на сумму, которая, по слухам, достигает двух миллионов долларов.
Вот что страхуют обычные россияне
Можно выделить основные тренды в страховании на российском рынке.
Обязательное страхование: ОСАГО и медицинское страхование остаются наиболее распространенными видами страхования в России, обусловленные законодательством.
Очевиден рост популярности добровольного медицинского страхования (ДМС), страхования жизни и недвижимости. Это связано с повышением уровня жизни и осознанием важности финансовой защиты здоровья.
Не осталась неохваченной и цифровизация: онлайн-страхование в стране набирает обороты, предлагая удобство и доступность для клиентов. Форма определяет содержание — есть, например, страхование от кибер-атак, сбоя в работе ресурса и похищения средств цифровыми мошенниками.
Страхование путешественников обеспечивает покрытие медицинских расходов и других непредвиденных ситуаций во время поездок.
Искусство как инвестиция в РФ
Произведения искусства россияне страхуют довольно охотно, учитывая их ценность в качестве инвестиции. Коллекции антикварных книг ($220 тысяч) и наручных часов ($224 тысячи) возглавляют список самых дорогих застрахованных предметов. Второе место заняли коллекции агитационного фарфора 1920-1930 годов, стоимость отдельных предметов которой превышает 1 миллион рублей. В их портфеле находится коллекция представителей Венского сецессиона, оцениваемая в миллионы долларов. Среди застрахованных арт-объектов есть даже коллекция балалаек. Самые дорогие экспонаты — картины, хрустальные люстры и мебель стоимостью в несколько миллионов рублей за предмет.
Уникальные предметы, застрахованные в России
Рекордсменом является картина стоимостью 3,5 миллиардов рублей, принадлежащая частному лицу. Среди необычных предметов есть коллекция вин, старинное оружие, картины, написанные нефтью, и коллекция статуэток известного скульптора (общая стоимость 100 миллионов рублей).
Российский рынок страхования предлагает надежную защиту для ценных предметов — от коллекционных произведений искусства до уникальных предметов роскоши. Выбор страховой компании и программы зависит от индивидуальных потребностей и стоимости имущества.
Факторы, влияющие на выбор страхования
- Уровень дохода напрямую влияет на способность и желание приобретать страховые продукты.
- Возраст: молодые люди чаще интересуются страхованием жизни и здоровья, а старшее поколение — страхованием недвижимости и накопительными программами.
- Регион: в крупных городах страхование более развито и востребовано, чем в сельской местности.
- Информированность: уровень осведомленности о страховых продуктах и их преимуществах влияет на спрос.
Если вы решили купить нестандартный полис
Для всех редких случаев страховые компании предлагают полисы-конструкторы, которые могут включать любые риски по желанию клиента, главное, чтобы они не противоречили законодательству.
Текст: Ольга Топал
Фото с обложки: Изображение от Drazen Zigic на Freepik
Добавить комментарий